小微信貸一直是國家貨幣政策非常重視的領域。近日，為鼓勵銀行加大對小微企業信用貸款的投放度，央行創設了新的貨幣政策工具——普惠小微企業信用貸款支持計劃，本質是為符合條件的地方法人銀行提供一年期無息資金。

　　不過，單純靠政策牽引似乎不是解決小微企業融資困境的最根本方法。近日，多位來自中小銀行和基層監管部門的人士反映，銀行出于風險防范的角度考慮還是會更偏向于有抵押或擔保的小微貸款，但是銀行用于評判企業信用資質的數據獲取能力和渠道有限，以及銀行基于已有數據的風險分析能力還有待提高。因此，打通中小銀行發放小微企業信用貸款的“最后一公里”，依然任重道遠。

　　通過這樣一個例子，我們能夠看出的是，中國小微企業的融資困境本質其實是信用困境。小微企業由于規模小、管理方式粗放、生命周期短等原因，在申請信貸的過程中很難拿出有力的授信信息，從而常常處于銀行借貸的劣勢方。而依靠傳統信用考察方式很難讓金融機構將金融服務實現下沉，因此造成了普惠金融的阻力，金融科技應運而生。

　　金融科技公司直接客戶是金融機構，而服務對象亦包括受信用不完善之苦的小微主體。比如頭部金融科技公司百融云創，通過推動金融機構的信息化、數字化的信用體系搭建，以人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等前沿技術為小微企業重塑信用背書。

　　百融云創通過科技從“資產化”、“數據”和“平臺”三個方面賦能連接產業與資金端，利用產業數據還原小微企業信用，解決小微企業信用評估難的問題。同時，在連接小微企業與金融供給側的過程中，將自身創新的金融科技切入到金融信貸、風控、精準營銷等各個不同的環節，助力小微企業、“三農”等普惠領域獲得優質高效的金融產品和服務。

　　其中，小微信貸的風控閉環是否完善是決定金融機構最后貸款決心的關鍵，針對風控場景，百融云創設計了包括貸前、貸中、貸后在內的全生命周期式的風控流程。貸前主要是進行一些反欺詐識別，通過百融云創的風險預估模型，對小微企業過去的信用記錄進行篩查;貸中則是通過信用科技實現實時監控，在體系中制定規則并通過評分的方式劃定高、低風險客戶，進而通過機器人或人工的方式聯絡較高風險類型的客戶;貸后管理是結合信用科技，依托多維貸后評分和工具，實現貸后客群的靈活分案、流傳，并結合智能語音機器人，有效提升還款率。

　　近年來，百融云創利用信用科技在解決中小微企業融資問題上取得了初步的成效，已覆蓋快消、紡織品、塑化、物流等多個行業，釋放千億規模信貸潛力。未來百融云創將繼續致力于科技領域的深入探索，立足金融場景，結合公司技術優勢，為實現小微企業的普惠金融目標打造優質的“產業+科技+金融”生態圈。